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老龄化时代的养老反思:我们将如何养老

2017-11-12

今年8月8日,据"观察者网"报道:世界四大唱片公司之一的百代唱片公司的曾经令人瞩目的大阪前社长内藤--在61岁时却只能靠路边除草谋生。看到这样的报道不禁让人唏嘘。而这样的情况,在老龄化极其严重的日本却屡见不鲜。而我国与日本在工业化发展进程上比较相似,类似的国情,让我们不禁担心,我们会不会成为下一个"内藤"?

 

意气风发前社长变成"下流老人" 

1973年,内藤进入了东芝百代唱片公司。经过努力奋斗,内藤成为了东芝百代大阪分社的社长,过上了奢华的生活。这期间的30年时间,内藤位居高位,收入颇丰。但2006年,东芝百代业务下滑,内藤的权限和薪金被压缩。几乎同一时间,内藤的母亲瘫痪,父亲后来也因病卧床,为了照看父母,内藤向公司请辞。长期支付父母治疗费用,内藤积蓄见底,无奈地去打零工维持生计。随着年龄增长体力下降,内藤能干下来的也只有清扫的活。他最苦的时候每天买两个饭团熬过去,剩下的钱还要留着买药以及应对其他的突发状况。谈及未来,内藤表示只能走一步算一步,言语间充满着无奈与沧桑。我们何其唏嘘,即使他曾经拥有三十多年的财富积累,却仍然抵不过突如其来的变故,晚年过得如此凄凉。像内藤这样已过花甲之年还要在酷暑天当廉价劳工,因经济拮据而妻离子散,还有父母需要照顾,过着悲苦生活的长者,在日本被称为"下流老人",也就是社会底层的意思。"下流老人"有以下几个特征:收入低下,存款不足,老无所依。

 

我国老龄化现状

中国老龄化日趋严峻,养老问题也受到越来越多人的重视。据统计,2015年我国60岁及以上人口达到2.22亿,占总人口的16.15%。预计到2020年,长者人口达到2.48亿,老龄化水平达到17.17%;2025年,六十岁以上人口将达到3亿,成为超老年型国家。


我国是在尚未实现现代化,经济尚不发达的情况下提前进入老龄社会的,属于未富先老。中国进入老龄化社会时人均GDP刚刚超过1美元,属于中等偏低收入国家行列,发达国家进入老龄社会时人均GDP一般都在5-113美元以上。


如此飞速的老龄化形势,仅靠国家的基本养老保险,无法承担如此庞大的老龄人口的养老问题。很多人担心,自己年老后不仅不能从容、富足、优雅地老去,反而可能陷入"银发贫困"的窘境。而对于个人来说,即便现在收入丰厚,也需要为养老早做筹谋,以保障自己的晚年生活,这是目前我们每个人都要面对的危机。

 

未雨绸缪:中国老龄化的养老对策

面对如此严峻的"人口老龄化"形势,国家陆续出台了一系列的措施:


(一)开放养老服务市场,完善服务配套政策

对于养老服务市场的支持,近两年以来明显增多。2016年,中国政府出台了7个以上的有关养老领域的政策,涵盖金融、房地产、服务业等诸多领域,扶持养老服务业,以应对人口老龄化。目前已经通过了全面放开养老服务市场的意见,要求引导社会资本进入养老服务业。


(二)放开"全面二孩",提高出生率

应对人口老龄化,需要提高出生率,以提高未来劳动力人口占总人口的比重。2016年,"全面二孩"政策正式实行。放开二孩政策的本意在于,如果生的孩子多了,老年人在整个人口当中所占比例提高的速度就会放缓。这被视为应对人口老龄化的一个重要举措。


(三)推动养老金市场化改革

人口老龄化、社会保障体系不健全等诸多因素对于中国的养老金支付产生较大的压力。2015年8月国务院正式颁布了《基本养老保险基金投资管理办法》,提高养老金的资金回报率,有效提升养老基金的保值增值能力,促进养老保险体系的进一步完善。健康发展的养老服务市场,还需要在税收制度、医疗服务等方面的配套政策和改革。2016年5月1日起,中国全面推行营改增政策,降低养老服务行业的税收负担。


(四)发展商业养老保险

2017年7月4日,国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,意见中明确提出,到2020年,商业养老保险要成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者等。政府鼓励商业保险机构投资养老服务产业,兴办养老社区以及养老养生、健康体检、康复管理、医疗护理、休闲康养等养老健康服务设施和机构。支持商业保险机构建立、发展老年人长期照护、康养结合、医养结合等综合养老保障计划,健全养老、康复、护理、医疗等服务保障体系。支持商业保险机构依法依规在投资开办的养老机构内设置医院、门诊、康复中心等医疗机构。

 

该如何应对"老龄化"危机

在当前如此严峻的局势下,除了依托政策的东风之外,我们自身应该怎样做,才能保障有一个安全、自由、优雅、精彩的晚年生活呢?


社会养老保险

无论是工薪阶层还是自己当老板,面对养老问题首先考虑社会养老保险。社会养老保险是政府主办,旨在解决劳动者年老后的生活问题,维护社会稳定。


工薪阶层一般五险都有,私营企业主的收入会高一些,在当下的现金流会多一些,趁着收入多的时候缴纳社保,如果企业经营发生逆转,至少自己还有一份保障。


商业养老保险

商业养老保险是养老的有益补充,仅靠社会养老保险不足以应付退休后的生活,或者希望退休后的生活质量高一些,可以购买商业养老保险。


虽然商业养老保险的运作主体是保险公司,而保险公司是以盈利为目的的企业,不过也要看到保险公司运用专家团队来运作养老保险基金,不敢说增值速度有多快,至少在保值、保障方面还是可观的。


合理理财

目前,银行存款利息是无法弥补通胀所带来的资金贬值的,仅通过银行存款很难做到资产的保值增值。建议将资产通过适当的比例进行配置,分短期、中期、长期,既可以满足日常现金需要和临时支出,又可以实现利息最大化,不让资金"退休"。


早做筹谋

无论怎样,在自己财力充沛的阶段,满足生活追求的同时做到合理规划,合理理财,做到早作筹谋,提升自身抵御风险的能力,让自己能优雅、从容的老去,便是一件幸事。

 

(文:新民晚报)